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個人年金保険とは
老後の年金の不安を解消するための手段の一つとしておすすめなのが、個人年金保険です。個人年金保険は、毎月の保険料を積み立てていき、将来一定の年齢を迎えた時に、年金または一時金を受け取ることができる貯蓄型の保険です。年金受取開始前に被保険者が死亡した場合には、それまでに払い込んだ保険料相当額が死亡給付金として支払われるのが一般的です。
個人年金の種類（受け取り方による分類）
個人年金保険は、年金の受け取り方により、5種類に分けることができます。
終身年金
被保険者が生存している限り、一生涯年金を受け取れるタイプです。保険料は高くなりますが、一生涯の年金支給が保障されるため、老後資金の備えとしては優秀です。ただし被保険者が早くに亡くなってしまった場合には、受け取る年金総額よりも保険料払込総額が多くなってしまい元本割れのリスクがあります。
確定年金
被保険者の生死にかかわらず、年金を受け取れるタイプです。年金の受取期間は、5年や10年などあらかじめ決められているため、一生涯にわたって年金をもらうことはできませんが、定年退職から公的年金支給年齢までのつなぎとして活用する分には便利です。年金受取期間中に被保険者が死亡した場合には、遺族に年金が支給されます。
有期年金
被保険者が生存している限り、一定期間年金を受け取れるタイプです。年金の受取期間が一生涯ではなく、年金受取期間中に被保険者が死亡した場合には年金の給付が終わってしまいます。保障内容の充実度からすれば、終身年金や確定年金よりも劣るものの、保険料が安いため、手軽に保障を得たいという人向けにはおすすめです。
保証期間付き終身年金
被保険者の生死に関係なく年金を受け取れる保証期間があり、保証期間終了後は、被保険者が生きている限り一生涯年金を受けられます。
夫婦連生年金
夫婦のいずれかが生きている限り年金を受け取れます。
個人年金の種類（年金受取額の決まり方による分類）
個人年金保険は、将来受け取る年金額がどのように決まるかによっても分類ができます。
定額年金保険
契約時に、将来受け取る年金額が決められているタイプの年金保険です。
変額年金保険
運用実績に応じて将来受け取る年金額が増減するタイプの年金保険です。元本割れのリスクがありますが、運用しだいでは受け取る年金額が支払った保険料を上回る可能性もあります。一定の条件のもとで元本を保証する商品もあります。
利率変動型年金保険
市中金利の変動に応じて予定利率が見直され、将来の年金額が変動するタイプの年金保険です。一定期間ごとに予定利率が見直され、それに応じて受取金額も見直されます。
個人年金保険のメリット
個人年金保険には、3つのメリットがあります。
貯蓄が苦手な人でもお金を貯めやすい
個人年金保険の保険料は、口座振替で払い込まれるのが一般的なので、お金の管理がしやすくなります。また、定期預金などと比べて解約のハードルが高いため、途中解約してしまうリスクも減り、より確実に老後資金を準備することができます。
個人年金保険料控除が受けられる
払込保険料の金額に応じて、個人年金保険料控除を受けられます。個人年金保険料控除の対象となるには、一定の条件を満たす必要があります。
死亡保障にもなる
契約者が年金受取開始日の前に死亡してしまった場合、払込保険料に応じた死亡給付金が支払われるため、万一に備えた死亡保障としての機能もあります。
個人年金保険のデメリット
途中解約した場合の解約返戻金は、支払った保険料を下回り元本割れする商品が多いというデメリットがあります。また、低金利が続くなか、個人年金保険をはじめ貯蓄性の高い保険は「大きく増やす」ことが難しくなっています。今の時代に元本保証と増やす機能を両立した商品はなかなかないので、増やす機能に重点を置くのであれば、元本割れのリスクを負って変額年金保険を選んだり、自分自身で投資を行ったりしてお金を増やす必要があります。
外貨建て個人年金保険とは
低金利の影響で保険の貯蓄性が低下していることを受け、近年人気が高まっているのが、外貨建て個人年金保険です。米ドルや豪ドルなどの外国通貨で保険料を運用するもので、年金額が外貨ベースで確定しています。為替リスクがあり、年金受取時に円高になると、円換算で元本割れを起こす可能性があります。
商品の特性を理解し、老後に備えよう
個人年金保険は老後資金を準備する選択肢のひとつです。しかし、低金利が続く今の時代は、貯蓄商品としての旨味は少なくなっています。受け取り期間など商品ごとの特性を理解し、自分にあった商品を選んで、しっかりと老後に備えましょう。
