生命保険は、その種類があまりにも多く、どの保険に入ったらよいのかわからないという人もいるのではないでしょうか？

しかし、実は基本となる保険はたったの 3 種類。あとはそこから派生したものがほとんどです。この記事では、その 3 種類の特徴とともに派生商品の一覧を紹介しています。さらに、どのような不安に備えたいか、どのような目的で入りたいかといった目的別に、適した保険を知ることができる逆引き一覧も用意しています。

この記事を参考にすると、自分に必要な保険種類を簡単に選ぶことできます。

1. 生命保険の基本は３種類

生命保険は、人の死亡または生存に関して一定の保険金が支払われる保険です。一般的には死亡したときに保険金を受け取れる保険をイメージすると思いますが、実は決められた日まで生存していたときに保険金を受け取れる保険も生命保険です。

そのような保険も含めて生命保険には多くの種類がありますが、基本となる保険は、定期保険、養老保険、終身保険の 3 種類で、その他の保険はその３つから派生した保険と考えることができます。

なお、生命保険会社が販売している医療保険やがん保険を生命保険に含めて紹介していることもありますが、ここでは本来の定義に基づき、人の生死に関する保険のみを生命保険として解説します。

2. 分類チャートですぐわかる、定期保険・養老保険・終身保険の特徴と違い

生命保険の基本となる定期保険、養老保険、終身保険は、しくみが比較的シンプルで、それぞれに違った特徴があり、多くの生命保険のもとになっています。

これら 3 つの生命保険は、 「保障が続く期間」と「貯蓄性の有無（満期保険金や解約返戻金がある）」という 2 つの軸で分類 することで、その特徴や違いを理解しやすくなります。詳しくは以下の図を参照の上、各保険の説明をお読みください。

2-1. 保険料が一番割安で高額な死亡保障を確保しやすい【定期保険】

定期保険は、保障が続く期間があらかじめ決まっていて、その間に死亡した場合に保険金が支払われる生命保険です。貯蓄性がないため掛け捨てといわれます。保険料は他の 2 つの保険よりもかなり安く、 高額な死亡保障が必要なときに適しています。

2-2. 保障が一生涯続き、貯蓄性もある【終身保険】

終身保険は、保障が一生涯続くため、いつ死亡したとしても保険金が支払われる生命保険です。将来の保険金の支払いに備えてお金が積み立てられていて、途中で解約すると解約返戻金が戻ってきます（貯蓄性がある）。保険料は定期保険よりかなり割高になります。 死後の整理資金や老後に向けた貯蓄等に利用されます。

2-3. 死亡保障付の積立預金といったイメージの【養老保険】

養老保険は、保障が続く期間があらかじめ決まっていて、その間に死亡したときか、保険期間が終わるまで生存していたときに保険金が支払われる生命保険です。必ず保険金が支払われるため、保険金支払いに備えた積立金が多くあり、３つの生命保険の中で最も保険料が割高な保険です。 おもに貯蓄目的で利用されます。

3. 派生商品も含めた主な生命保険の種類（一覧）

生命保険には、前章の３つの保険を基本にして、それに似た種類の保険やそこから派生した保険などが数多く存在します。それらを分類すると以下のような表になります。

3-1. 定期保険のなかまの保険

定期保険のように、一定の期間について、掛け捨ての割安な保険料で高額な死亡保障を得られる生命保険です。

3-2. 終身保険のなかまの保険

終身保険には、積立金の貯まり方や運用方法により多くの種類があります。

3-3. 養老保険のなかまの保険

養老保険のように、将来の特定の時期に向けてお金を貯めていくことができる生命保険です。お金を貯める目的や積立金の運用方法により多くの種類があります。

以上が、主な生命保険の一覧です。

生命保険には、上記分類のほかにも、保険料の支払い方や加入しやすさ（告知内容）など、いろいろな基準で分類されることがあります。

また個別の保険種類ではありませんが、いくつかの保険を組み合わせた商品として、定期保険特約付終身保険、定期保険特約付養老保険、アカウント型保険といった商品種類 もあります。

4. 自分に必要な生命保険（保険種類）の絞り込み方

前章でみてきたように、生命保険には非常に多くの種類があります。いざ、生命保険に入ろうと思ったときに、自分にあった保険を選ぶのはかなり難しそうです。周りの人がどんな生命保険に入っているのか気になる人が多いのも、そのためかもしれませんね。

しかし、ご安心ください。

どうして生命保険に入ろうと思ったのかという、自分の思いを振り返るだけで、あなたに必要な保険を簡単に絞り込んでいくことができます。

4-1. まずは自分の生死に関してどんな不安や希望があるかを整理

生命保険に入る理由は、大きく分けて、 自分が死亡した後に家族にお金を残したい ということか、 保険を使って貯蓄したい ということだと思います。

もし、なんとなく入ろうと思っただけという人の場合は、死亡時にお金を残す必要があるか、保険で貯蓄していきたいかを改めて考えてみてください。

また、病気やけがをしたときの医療費に不安があるという人は、生命保険ではなく医療保険が必要です。

4-2. 目的別、適した生命保険の種類

死亡したあとに家族にお金を残したいという人は、どのような資金（お金）を残したいのか、貯蓄したいという人は、どんなことに備えてお金を貯めたいのかというところまで、もう一歩踏み込んで考えてみてください。そこまで自分の目的がはっきりすると、そのために必要な保険の種類を絞り込むことができます。以下に、絞込方の例を紹介します。

4-2-1. 死亡したあとにお金を残したい

死亡したあとに、何のためのお金を家族に残したいかということから、それに適した生命保険の種類を紹介します。

• 家族に生活費を残したい
  割安な保険料で高額な死亡保障を得られる定期保険や収入保障保険を選ぶのが基本 となります。
  あなたの死後、あなたに代わって家計を支えられる人がいないというときには、 10 年、 20 年という単位で家族に生活費を残してあげなければなりません。そうなると、何千万円という保険金が必要となってくるからです。
  
• こどもの教育費を残したい
  小さなこどもがいて、万一の場合には十分な教育を受けさせるための教育資金を残してあげたいというときには、 定期保険や収入保障保険を選ぶのが基本 となります。なぜななら、教育資金の総額は数百万円から 1,000 万円くらいの高額になるからです。
  ただし、死後のことだけでなく、 生存していたときの教育資金準備もあわせて考えたいときは低解約返戻金型終身保険なども候補 となります。

4-2-2. 将来（生存していたとき）のためにお金をためたい

何のためにお金を貯めたいかということから、それに適した生命保険の種類を紹介します。

• こどもの教育資金をためたい
  こどもを高校・大学あるいは専門学校へと進学させたいので、進学資金を蓄えておきたいというときには、 学資保険や低解約返戻金型終身保険・長期定期保険などが候補 となります。
  教育資金なのに終身保険？と思うかもしれませんが、契約条件などによっては学資保険よりも貯蓄性が高い場合があります。あわせて考えるとよいでしょう。
  
• 老後の生活資金をためたい
  老後資金の準備には、 個人年金保険や終身保険、養老保険などが候補 となります。
  公的年金だけでは老後にゆとりある生活を送るのは難しいといわれています。また、公的年金の財政も苦しくなっており、年金制度に対する不安もあって、老後資金を自分で貯めておきたいというニーズは高まっています。これらの保険を活用した備えを検討してみるとよいでしょう。

5. 目的から探す！生命保険の種類＜逆引き一覧＞

前章で、保険に加入する理由・目的からそれにあった生命保険の種類を絞り込めることをお話しましたが、ここで、いろいろな目的別に適した保険種類をまとめてみましょう。

3 章のような保険の種類をまとめた一覧表はよく見かけると思いますが、この一覧表は、意味からそれを表す言葉を調べられる逆引き辞書のように 加入目的から適した保険種類を調べられる ようになっています。

■生命保険逆引き（目的別）一覧

以上のように、どのようなお金が必要なのかによって適した生命保険の種類は大体絞り込むことができます。目的によっては、複数の保険種類が候補になることがありますが、それぞれ代表的な商品でプランを比較すれば、どれが最も自分の目的にあっているかは判断できるでしょう。

6. まとめ：生命保険は自分の目的にあった種類を選ぼう！

生命保険には非常に多くの種類があり、一見すると何をどう選んでよいかわかりにくいですが、 生命保険選びで一番大切なのは「なぜ生命保険が必要なのか」「どうして生命保険に加入するのか」という自分自身の考え です。

この記事を参考に、生命保険に加入する目的を整理すると、自分に必要な生命保険の種類が何かは自然と見えてくるはずです。周りの誰かが入っているからという理由ではなく、ぜひ自分自身の理由から加入する生命保険を選ぶようにしてください。逆にいうと、 もし自分自身に生命保険に加入すべき理由がないのであれば、加入する必要はない のです。