就職のときの保険の選び方 | 住宅資金として準備する

社会人になった直後から、マイホームのための資金について考える人は、少ないでしょう。しかし、住宅資金と用途を限らずに、10年後、15年後の将来に備えた資金を貯めていくことは大切です。

今回は、就職した直後から、住宅資金やまとまった資金を貯めるためにおすすめな貯蓄性の高い保険を紹介します。(ここでは、両親と同居している場合も便宜上、世帯主としています。)

終身保険(短期払)

世帯主 役立ち度△

保障が一生涯続く終身保険は、掛け捨ての定期保険に比べて保険料が高めな分、解約返戻金があるというメリットがあります。住宅資金を貯めるための方法の1つに、終身保険の解約返戻金を利用する方法があります。

特に低解約返戻金型終身保険の場合、通常の終身保険に比べ、月々の保険料を抑えらることができ、さらに払込期間と受け取り時期をうまく調整することで、払い込んだ保険料以上の解約返戻金を期待することができる場合もあります。

ただし、払い込んだ保険料以上の解約返戻金になるには、一定以上の加入期間が必要となるため、住宅購入の頭金として使いたい場合には、間に合わないケースも出てくることは注意が必要です。

国土交通省が行った「平成26年度住宅市場動向調査」の報告書によると、住宅取得時の平均年齢は注文住宅で38.5歳、分譲戸建てでは37.4歳、分譲マンションでは40.6歳となっています。そのため、就職した直後から、住宅資金の準備を始めれば十分な期間が確保できると言えるでしょう。一方、社会人になってすぐのうちから、マイホームについて考える現実味は薄く、住宅のためにと目的を絞るのは難しいかもしれません。その場合は、15~20年程度の支払い期間の保険に貯蓄感覚で加入し、支払い期間を終えた後で、利用方法を考えることをおすすめします。

また、一般的に加入年齢が若いほど返戻率が高いので、若いうちに加入することがおすすめです。特になかなか貯蓄ができないという方は、自動で引き落としされ、かつ返戻率が悪い一定期間の解約ができない保険を利用するのも1つの手段といえるでしょう。

外貨建て保険

世帯主 役立ち度-

外貨建て保険は、払い込んだ保険料が外貨にて運用される保険です。原則として保険料は米ドルや豪ドル、ユーロなどの外貨で払い込み、解約返戻金や保険金も外貨で受け取ります。運用金利は、日本円よりも比較的高く、解約返戻金や保険金の額は決まっているものの、外貨から日本円に換金する際に円安・円高の影響を受けるため、日本円での受取額が変わってしまうという点には注意が必要です。

外貨建て保険には、外貨建て終身保険・外貨建て養老保険・外貨建て個人年金などの種類があるので、いくつか比較して検討するのがおすすめです。

外貨建て保険は、終身保険と同様に、住宅資金の頭金を用意するには、十分役割を果たす金融商品だと言えます。ただし、終身保険よりも投資性が高いため、日本円に換算した時に目標額へ届かないケースも考えられます。しかし、円建ての保険よりも運用金利が高いので、住宅ローンの繰り上げ返済用などまとまった資金を準備するため、分散投資先の一つとして考えておくのは良いかもしれません。

また、保険料の払い込み期間中に解約した場合は、元本割れしてしまう可能性があるので注意しましょう。

変額保険

世帯主 役立ち度△

変額保険とは、株式や債券といった中から投資先を指定し運用される保険です。保険期間が一定で養老保険タイプの「有期型」と、保障が一生涯続く終身保険タイプの「終身型」とがあります。

どちらのタイプでも、死亡時に給付される基本保険金は保障されていますが、解約返戻金、満期保険金には最低保証が設定されていません。そのため、運用実績によっては払込保険料額を大きく下回ることもあります。

また、個人年金タイプの「変額個人年金」を取り扱っている保険会社もありますが、こちらも年金や解約返戻金についての最低保証はありません。

変額保険は、外貨建て保険よりもさらに投資性が強く、運用実績により満期金が変わる商品です。そのため、受け取ることができる金額に確実性があるわけではありません。

これらの特徴から、変額保険のみで貯蓄するのはおすすめとはいえないので、分散投資先の一つとして検討するのが良いでしょう。就職し、自分の生活にも余裕ができたら、貯蓄方法の一つとして考えてみましょう。

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