就職直後から、定年退職後の老後の生活について考えることは少ないかもしれません。しかし、将来、国からの年金がいくらもらえるかが予測できないこともあるため、老後資金については、できるだけ早いうちから準備をすることをおすすめします。
また、老後資金を準備する方法の1つとして、保険を活用する方法があります。保険を活用することで、節税対策が出来たり、運用方法では高い利率で資金を準備することも可能なため、ぜひ検討してみると良いでしょう。（ここでは、両親と同居している場合も便宜上、世帯主としています。）
目次
個人年金保険
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個人年金保険とは、積み立てた保険料を原資として契約時に定めた年齢から年金を受け取れる保険です。老後に向けた貯金をしっかりとすることができ、受け取れる額も決まっているため、老後の資金計画が立てやすいというメリットがあります。
個人年金保険の保険料は個人年金保険料控除の対象です。生命保険料控除の申請をすれば、所得税と住民税の負担を軽くでき、長期間で考えるとかなり大きい額の節税対策が可能です。
大きく分けて3種類、一生涯年金を受け取ることができ、保証期間中に亡くなった場合でも一時金を受け取ることができる「保証期間付終身年金」、生死にかかわらず一定期間年金が受け取れる「確定年金」、契約時に定めた期間に生存している限り受け取れる「有期年金」があります。それぞれ、「有期年金」は保険料を安く抑えることができる、「保障期間付終身年金」は保険料が高額な一方で死亡のリスクにも備えることができるなどのメリットやデメリットがあります。そのため、毎月の保険料や、どのように年金を受け取りたいかなどを考えて、検討するのがおすすめです。
養老保険
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養老保険は、保険期間中に死亡した場合は死亡保険金を受け取ることができ、生存したまま保険期間を終了した場合には、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れる保険です。そのため、死亡保険金の確保と積み立てが同時にできるメリットがあります。
その一方で、金利が低いため高い利回りは期待できません。もし、少しでも受け取れる金額を増やしたい場合には、個人年金保険や投資性の高い外貨建ての保険などを検討した方がよいでしょう。
また保険期間の終了後に更新することはできず、満期金を受け取ると保険期間が終了します。そのため、老後資金の準備を目的に加入する場合は、定年退職日よりも前に満期日を迎えないように保険期間を設定して、加入しましょう。
外貨建て保険
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外貨建て保険は、払い込んだ保険料が外貨で運用される保険です。外貨建て終身保険、外貨建て養老保険、外貨建て個人年金などの種類があります。
外貨建て保険は、保険料を外貨(米ドル・豪ドル・ユーロ等)で支払い、保険金や解約返戻金を外貨で受け取る保険です。そのため、運用金利が高く、同じ総支払保険料でも円建ての保険と比べて満期保険金や解約返戻金も十分に考えられます。
ただし、外貨建て保険は為替相場の影響を受けるため、受け取り時の円換算によっては目減りするリスクもあります。そのため、老後資金をすべて外貨建て保険のみで準備するのはおすすめできません。
加入期間が早いほど、運用期間が長くなり、満期保険金や解約返戻金が増えていきます。そのため、老後資金を準備する方法として外貨建て保険を選ぶなら、就職したタイミングで加入するのが良いでしょう。
変額保険
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変額保険は、契約者が運用先を指定し、その運用結果によって、保険金や解約返戻金、満期保険金が変動する保険です。保険期間が一定で養老保険タイプの「有期型」と、一生涯保障が続く終身保険タイプの「終身型」、そして個人年金タイプの「変額個人年金」の3種類があります。
「有期型」「終身型」は死亡保障がついているため、万が一の時に備えることが可能です。どちらのタイプを選んでも、死亡時に受け取れる基本保険金を下回ることはなく、運用実績によっては変動保険金が上乗せされて支払われます。また、変額保険は運用期間が長くなればなるほど、受け取ることができるお金が増える可能性が高くなります。これらの理由から老後資金の準備目的で変額保険を選ぶなら、就職と同時に加入するとよいでしょう。
ただし、変額保険には解約返戻金には最低保証がなく、運用実績によっては払込保険料を大きく下回ることもあります。
ただし解約返戻金が払込保険料を下回ってしまった場合でも、終身タイプの変額保険であれば死亡保障は一生涯続くため、運用が不安な方は終身型を選択するのが良いでしょう。
これらの特徴から、変額保険の運用にはリスクがあるので、老後資金を変額保険のみで準備せず、分散投資先の1つとして利用することをおすすめします。
