近年、定年退職後も働く人の割合が増加していますが、定年後は収入が減少することが一般的であり、公的年金のみでの生活となるとさらに減少が懸念されます。
老後の経済的不安を軽減するためには、支出を減らす工夫が求められます。ムダのない生命保険を選ぶことで節約に繋がるケースが多く、効果的に活用すれば節税にも役立ちます。
しかし、生命保険は定期保険、終身保険、収入保障保険など多種多様で、その特徴はそれぞれ異なります。老後の備えとして葬祭費用やお墓の準備資金、相続対策など幅広く活用できるメリットがある一方、「どの保険を選べばよいかわからない」と感じている方も多いのではないでしょうか。
ここでは、代表的な3つの死亡保険の特徴を通じて、老後に備えるべきポイントを解説します。
目次
定期保険
定期保険は、あらかじめ期間を設定して加入する生命保険です。保険期間内に被保険者が亡くなった場合、保険金が支払われます。一般的には掛け捨ての保険であり、解約返戻金のある貯蓄型の終身保険などに比べて、保険料が安く抑えられるのが特徴です。
保険期間は「10年」や「20年」といった具体的な年数設定、または「60歳まで」、「65歳まで」といった年齢設定の2通りがあります。期間満了後も更新可能ですが、その都度保険料が上がるため注意が必要です。
世帯主 役立ち度 △
定期保険は、あらかじめ期間を設定して加入する生命保険です。保険期間内に被保険者が亡くなった場合、保険金が支払われます。一般的には掛け捨ての保険であり、解約返戻金のある貯蓄型の終身保険などに比べて、保険料が安く抑えられるのが特徴です。
保険期間は「10年」や「20年」といった具体的な年数設定、または「60歳まで」、「65歳まで」といった年齢設定の2通りがあります。期間満了後も更新可能ですが、その都度保険料が上がるため注意が必要です。
配偶者 役立ち度 △
世帯主と同様に、定期保険は葬祭費用の準備には適さないため、保険期間が残っている場合は見直しを考えた方が良いでしょう。
終身保険
終身保険は一生涯にわたる保障を提供し、被保険者が亡くなった際に保険金が支払われる生命保険です。
保険料は掛け捨ての定期保険に比べて高額ですが、途中で解約すると解約返戻金を受け取れるメリットがあります。ただし、この返戻金は支払った保険料の期間に基づくため、保険期間が短いほど受け取れる金額も限られます。
保険料の支払期間は「60歳または65歳まで」にすべての保険料を払う「短期払い」、および「亡くなるまで払い続ける終身払い」の2通りがあります。短期払いを選択すれば、設定した年齢で保険料の支払いが終了し、その後は保障が続くため、老後の負担が軽減されます。
世帯主 役立ち度 〇
終身保険は葬祭費用やお墓の準備資金、相続対策などに適しています。葬祭費用を終身保険以外の死亡保険で準備している場合、年齢による制限のために保険金を受け取れない可能性がありますので、見直しを検討する必要があります。またお墓の準備資金として必要な額を保障額に加えて加入しておくと良いでしょう。
さらに、終身保険は相続税対策としても効果的です。相続人1人につき500万円の非課税枠があり、相続税を軽減できます。例えば1,000万円の相続が発生した場合、500万円が非課税で、課税対象となるのは残りの500万円のみとなります。課税対象が半減するため、相続税を減らすことができます。
相続税対策には、一時払いの終身保険が主流で、年齢や健康状態に関わらず加入でき、保険料と保障額がほぼ同等のため払い損失がありません。
配偶者 役立ち度 〇
配偶者の葬祭費用を準備するのに適した保険です。他の死亡保険で葬祭費用を準備している場合は年齢制限によって受け取れない可能性があるため、定年時に見直しを検討すべきです。さらに、配偶者自身に現金資産があり相続を考慮する場合、配偶者名義での一時払いの終身保険加入が相続対策となります。
収入保障保険
収入保障保険は、死亡時に保険金を月々の給与のように受け取れる保険です。加入時に「60歳まで」や「65歳まで」といった受取期間を設定し、その年齢に達した時点で保険料の支払いも終了します。一般的には掛け捨ての保険であり、高齢になるにつれて受け取れる保険金の総額が減少するため、定期保険より低い保険料で加入できます。
世帯主 役立ち度 △
収入保障保険は、残された家族の生活費を補助するための保険です。そのため、世帯主が亡くなった際に配偶者が年金を受給できる場合は、加入の必要性は低いと言えます。しかし、団体信用生命保険に未加入で住宅ローン返済を目的としている場合は注意が必要です。
配偶者 役立ち度 △
老齢年金を受給できない特別な事情がない限り、収入保障保険の必要性は薄いといえるでしょう。もし加入している場合は見直しをし、必要に応じて終身保険への変更を検討すると良いでしょう。
