ほけんスマイル　明石大久保店

基本的に収入保障保険の保険金の受け取り方法は、被保険者が死亡したあとに、遺族が毎月一定の金額を受け取る年金形式です。

契約内容によっては、被保険者の死亡時に一括で、あるいは一部をまとめて受け取って残りを年金形式で受け取るなど、年金形式以外の方法を選ぶことも可能です。
しかし、一括で受け取る場合は年金形式の場合と比べて、保険金の総額が少なくなってしまうということを念頭に置きましょう。

収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態に陥ったときに、毎月一定金額の保険金を受け取れる、死亡保険の一種です。
自身に万が一のことがあった際、残された家族の生活費をカバーするのが目的です。
病気やケガの際の収入減少を補う「就業不能保険」や「所得補償保険」とは特性が異なりますが、名前が似ているため混同されやすい保険です。

収入保障保険には、保険期間が経過すると段階的に受け取れる保険金が少なくなっていくという特徴があります。
受け取れる保険金の額が一定ではないと聞くと、ネガティブなイメージを抱かれるかもしれませんが、一概にそうとは言えません。

ライフステージが進むと、子どもの独立やローンの完済などによって、普段の生活にかかる費用は徐々に減っていきます。
必要な資金の変化に応じて保険金が少なくなる設計のため、そのぶん保険料が抑えられているのです。

少ない保険料の払い込みで大きな保障を受けられる収入保障保険は、家族が生活に困窮するリスクに備える有力な手段です。

まずは生命保険の種類について解説します。

生命保険は大きく分けて3つです。

①定期保険
②終身保険
③生死混合保険
一つずつ説明しますね。

終身保険とは、保険が継続されている限り、保障が一生涯受けられるものです。

契約した当初から死亡するまで保険料が変わらないのが特長です。

終身保険は遺族の生活保障や、自らの葬式費用、身辺整理費用に利用する目的の加入者が多い傾向にあります。

また終身保険には貯蓄性があるので、途中で契約を解約した場合に解約返戻金といって解約時の払戻金を受け取れるメリットもあります。

後にまとまったお金が必要なときに手元にお金が戻ってくるのはありがたい仕組みと言えるでしょう。

掛け捨て型の保険と比べると、終身保険は保険金額に対して保険料が割高です。貯蓄性はありますが、払込期間が満了する前に解約すると、支払った保険料の合計額よりも解約返戻金が少なくなってしまうことが多く、いわゆる元本割れになるのが一般的なので注意してくださいね。

まずは生命保険の種類について解説します。

生命保険は大きく分けて3つです。

①定期保険
②終身保険
③生死混合保険
一つずつ説明しますね。

定期保険
定期保険とは、一定の期間かけられる保険のことで、保険料は掛け捨てです。

定期保険で大事なのは保険期間をどのくらいの期間にするかということ。

定期保険は例えば60歳まで、70歳までといった被保険者の年齢を基準に期間を設ける歳満了という設定ができます。この場合、設定した年齢を迎えることで保険は満了となり、保障が終了します。

一方、加入時から15年間や20年間といったように一定の期間で契約する年満了もあります。

年満了の場合、契約期間が過ぎる前に更新するかどうか決められる更新型もあり、更新すれば最初の加入時と同じ期間だけ延長できます。

ただ、契約を更新すると契約前よりも保険料が高くなるのが一般的なので、保障内容を再確認して更新するかどうかを決めるのがよいでしょう。

また定期保険の更新には年齢による制限があり、80歳や85歳、長いもので90歳まで続けることができますが、その年齢を超えると更新はできず、保障が終了する仕組みとなっています。

生命保険と医療保険、よく耳にする保険ですが、両者にはどのような違いがあるのでしょうか。生命保険も医療保険も人生に大きな影響を与える保険ですから、よく確認して加入後に後悔しないようにしたいものです。

本記事では生命保険と医療保険との違い、それぞれの種類、加入すべき人なども解説しますのでぜひ参考にしてみてくださいね。

生命保険と医療保険の違い

生命保険は保険の対象者（被保険者）が死亡したときに保険金が支払われる保障です。

一方、医療保険はケガもしくは病気をしたときの入院や手術などを保障する保険です。

ただ、どちらの保険も特約といってオプションの保障を付加されて販売、加入されることが多いので生命保険であっても入院費のカバーができるもの、逆に医療保険であっても死亡のリスクをカバーできるものもあります。

そのため生命保険と医療保険はよく混同されがちです。まずは「生命保険は死亡」、「医療保険は入院・手術」と覚えておくとよいでしょう。

④がん通院給付金
通院給付金とは、がんの治療のために通院したときにもらえる給付金です。

最近ではがん治療も進化しており、入院せずとも通院で治療できるケースも増えてきています。また術後に通院治療を行うのも一般的です。

だからこそ、通院の場合であってもしっかりと給付金が受け取れるようにしようという試みで設けられています。

がん治療は現在、「手術療法」「抗がん剤を使った化学療法」「放射線療法」の3つの治療法があります。

がん通院給付金は上記3つの中でも特に通院治療になることが多い化学療法と放射線療法で役立ちます。さらに、がんは手術したら終わり！ではなく、退院後の通院治療が長期にわたるため、そこをカバーしてくれるのは嬉しいポイントです。

がん通院給付金は対象期間や受け取れる日数の限度もあるので、よく調べて確認しておくことが大切です。

がん治療の年間にかかる費用は、進行具合によって大きく異なります。

初めてがんに罹患したときの医療費の平均額は43万円、医療費以外の出費もあわせると66万円というデータがあります。

また診断時のステージが進むほど治癒にあてられるコストも増え、なおかつ治療期間も長くなる傾向に。ステージ0とステージ4とでの治療費の差はおよそ3倍にまで広がります。

つまり同じがんに罹患したとしても、ステージ0の場合40万円ほど、ステージ4になると120万円ほどかかるという計算になります。

治療以外の費用
がんの治療以外に必要な費用として挙げられるのが以下です。

通院するためのガソリン代や交通費
入院時に必要な日用品、テレビカードなど
入院時の個室代や食事代
上記以外にも、特別な療養環境下を希望した場合の差額ベッド代や入院中に自分の衣類を持ってこなかった場合はパジャマやタオル代が日割りで計算されます。

そのほか家族が病院に付き添う場合は、家族の交通費も加算されます。

まずは生命保険の種類について解説します。

生命保険は大きく分けて3つです。

定期保険
終身保険
生死混合保険
一つずつ説明しますね。


生死混合保険とは、生命保険（死亡保険）と生存保険が組み合わさった保険のことです。

死亡保険は被保険者が亡くなったときに支払われる保険、生存保険は被保険者が保険の満期まで生存していた場合、契約時に決められていた保険金が支払われる保険で、それらを組み合わせた内容になっています。

生死混合保険の代表的な商品に、養老保険が挙げられます。

養老保険とは保険期間が決められていて、その保険期間中に被保険者が死亡したときには「死亡保険」がおり、満期時には「満期保険金」が支払われる仕組みの保険です。

保障額に対してかける保険料が高いという点はデメリットですが、満期まで生存して「満期保険金」を受け取ることができれば、実質支払う保険料を抑えるという見方もできます。

生死混合保険の詳しい内容については下記記事で解説しているので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

引受基準緩和型医療保険とは、健康に自信がない方や持病を持っている方も入りやすい医療保険です。

保険に加入する際には過去の入通院の内容や、健康診断での指摘の有無などの告知項目がありますが、引受基準緩和型医療保険であれば告知項目が少ないのが特長です。

通常の医療保険ではお引き受けが難しい場合は検討することをおすすめします。

ただし通常の医療保険に比べると保険料は高くなってしまうので、保障内容とのバランスを見て決めるとよいでしょう。

高い保険料を払っても満足のいく保障内容でなければ、その分預貯金をしておくという選択肢もあるからです。

2019年度、日本のがんによる死亡者数はおよそ138万人。（出典元：厚生労働省令和元年(2019) 「人口動態統計月報年計」(概数）)この数字は毎年の死亡者のうち、3人に1人はがんが原因で亡くなっていることを意味しています。がんにかかってしまう割合はもっと多く、日本人のうち2人に1人は一生の中でがんの診断を受けているというデータがあります。

がんという病気が誰でもかかる可能性が高いことはお分かりいただけたと思いますが、ここからはより詳しくがんのリスクについて深堀りしていきます。

生涯にがんにかかる確率
一生涯でがんになる確率は、男性で62％、女性で47％（出典元：国立がん研究センター「がん罹患・死亡データの更新に 関連する追加集計」）であり、高確率でがんを患う可能性があります。

全体的には男性の方ががんに罹患する可能性は高いのですが、20～30代の若い世代では女性の方ががんに罹患する確率が高く、特に乳がん、子宮頸がんといった女性特有のがんのリスクが高くなっています。

①がん診断給付金
がんにおける診断給付金とは、医師に初めてがんである診断を確定されたときにもらえる給付金もしくは一時金のことです。

もらった給付金は医療費、差額ベッド代や生活費などに使え、使用用途に制限はなく、受取人の自由に使うことができます。がん保険だけではなく、医療保険にも同様の特約が付加できるケースもあります。

がんの治療方法はいくつかあり、その治療によって患者の負担も大きく変わります。

身体的な負担はもちろんですが、費用面でも負担が増える場合があり、人によっては経済面で治療を諦めたり妥協したりするケースも。診断給付金でまとまったお金をすぐに準備できれば、そのような不安を解消できるかもしれません。

診断給付金は初めての診断時の1回のみのものや複数回受け取れるものがあります。複数受け取れるものであれば、転移や再発のリスクもカバーできるため、より安心できるでしょう。

②がん入院給付金
がん保険にある入院給付金とは、その名の通り、がん治療のための入院をすることで受け取れる給付金です。

入院した日数分もらえるのが特徴で、1日あたりの金額は5,000～10,000円程度が一般的。

中には上限30,000円という保険もあったり、1,000円ごとに設定できたりする保険もあります。

基本的に医療保険は入院給付金があっても日数に制限があるケースが多いですが、がん保険の多くは日数無制限でかけられるものとなっています。

またがんは再発や転移のリスクが高いので入院回数が増えても、その都度保障されるのが魅力的です。

③がん手術給付金
手術給付金とは、がんの治療を目的とした手術をしたときにもらえる給付金です。

入院給付金同様、手術の回数に限らず回数無制限で利用できます。

手術の種類に応じて保障内容も変わってくるのが特長で、がん入院給付金の10～40倍で設定されているケースが多いです。

保険によっては一律20倍に設定している商品もあります。この場合、入院給付金が日額1万円であれば手術給付金は20万円受け取れるという内容になっています。

手術給付金単体で利用するのではなく、入院給付金や診断給付金と併用して利用する必要があるでしょう。

⑤先進医療特約
先進医療特約とは、高度な治療を要し、今後その有用性や効果が確認されれば保険適用も検討される治療法のことです。

先進医療はその治療内容と施術ができる病院が厚生労働省によって定められているので、どの病院でも先進医療が受けられるわけではありません。

先進医療が行われている病院としては、大学病院や研究センターといった大きな病院が主に指定されています。

先進医療は現時点で公的な医療保険の適用外扱い、つまりは全額自己負担ということになります。

がん治療に関係する先進医療の中には重粒子線治療や陽子線治療のように治療費が300万円ほどかかるものがあります。これらに加えて入院費や交通費等もかかるので、先進医療が優れた治療ではあるものの、かなりの経済的負担になると考えられます。

先進医療特約がついている保険であれば、一定の上限額まで治療にかかる実費を保障してくれます。

医療保険に加入するべき人の特徴は下記です。

個人事業主・自営業の人
貯蓄したい・貯蓄に不安がある人
医療保険に加入すべき人として挙げられるのが、自営業の方です。

というのも公的医療保険について、会社員が加入する健康保険と、個人事業主・自営業の方などが加入する国民健康保険には保障内容に違いがあります。

たとえば、健康保険では働けなくなった際も傷病手当金が受け取れるようになっており、すぐに収入がゼロになる心配はありませんが、国民健康保険は働けなくなったときにそのような保障がありません。

つまり自営業・個人事業主の方などは、働けなくなれば収入を得るのが難しくなります。医療保険を手厚くしておくことで、自分が身体を壊したときの治療費や生活費の一部をカバーすることができます。

また現時点で貯蓄に不安を抱えている方や将来的に貯蓄できるか不安という方も、緊急予備資金を貯める代わりに医療保険に入っておけば給付金が受け取れるので、経済的な理由で治療をあきらめるのを防ぐのに役立ちます。

⑥放射線治療給付金・抗がん剤治療給付金等
抗がん剤治療給付金や放射線治療給付金などは、一見通院給付金と似ているものの、各種治療に特化しているのが特長です。

例えば放射線治療給付金であれば、治療を行ったときのタイミングで給付金が受け取れ、1回あたり日数制限が設けられています。

抗がん剤治療給付金も同様で、抗がん剤治療やホルモン剤治療といった薬物療法を行った際に受け取ることができ、月額給付タイプや回数無制限タイプがあります。

対象となる薬剤は保険適用のものから国内未承認のものまで保険会社各社の商品によって許容範囲が異なります。

医療保険は入院・手術の場合に給付金を受け取れるのが主な保障ですが、現在の医療事情を考慮した様々な特約（オプション）があります。その中でも付加されることが多いものをご案内します。

先進医療特約
入院一時金特約
女性疾病特約
一つずつ見ていきましょう。

先進医療
先進医療特約とは、厚生労働省の定める「先進医療」の治療を受けた場合に、その費用の全額を実費で受け取れるという特約です。先進医療には健康保険など公的な医療保険の対象外なのでその治療費が数百万円になるケースも珍しくありません。先進医療の治療件数がまだ少ないことから、この特約にかかる保険料は意外と安く、月払で100円～200円前後です。

入院一時金特約
入院一時金特約とは、入院日数にかかわらず一度入院すれば設定した金額を受け取れる特約です。たとえば入院一時金特約を10万円にした医療保険に入って入院治療を受ければ、日帰り入院でも10万円を受け取れます。近年は入院日数が短期化する傾向にありますが、入院が短くても治療費がかかることも多いため、この特約を付加した医療保険に加入する人が増えています。

女性疾病特約
女性疾病特約とは、女性がなりやすい病気を手厚く保障する特約です。

例えば乳がんや子宮がん、子宮筋腫などの病気で入院した場合に、給付金が上乗せされるというもの。保険会社によっては女性特有の病気だけでなく、すべてのがんにも給付金の上乗せが適用される保障内容になっていることがあります。

乳がん時の乳房再建術などより手厚く保障するプランもあり、女性特有の心配をサポートしてくれます。女性疾病特約の検討時には各社でどんな違いがあるか吟味するのがおすすめです。