ほけんスマイル　明石大久保店

基本的に収入保障保険の保険金の受け取り方法は、被保険者が死亡したあとに、遺族が毎月一定の金額を受け取る年金形式です。

契約内容によっては、被保険者の死亡時に一括で、あるいは一部をまとめて受け取って残りを年金形式で受け取るなど、年金形式以外の方法を選ぶことも可能です。
しかし、一括で受け取る場合は年金形式の場合と比べて、保険金の総額が少なくなってしまうということを念頭に置きましょう。

収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態に陥ったときに、毎月一定金額の保険金を受け取れる、死亡保険の一種です。
自身に万が一のことがあった際、残された家族の生活費をカバーするのが目的です。
病気やケガの際の収入減少を補う「就業不能保険」や「所得補償保険」とは特性が異なりますが、名前が似ているため混同されやすい保険です。

収入保障保険には、保険期間が経過すると段階的に受け取れる保険金が少なくなっていくという特徴があります。
受け取れる保険金の額が一定ではないと聞くと、ネガティブなイメージを抱かれるかもしれませんが、一概にそうとは言えません。

ライフステージが進むと、子どもの独立やローンの完済などによって、普段の生活にかかる費用は徐々に減っていきます。
必要な資金の変化に応じて保険金が少なくなる設計のため、そのぶん保険料が抑えられているのです。

少ない保険料の払い込みで大きな保障を受けられる収入保障保険は、家族が生活に困窮するリスクに備える有力な手段です。

がん治療の年間にかかる費用は、進行具合によって大きく異なります。

初めてがんに罹患したときの医療費の平均額は43万円、医療費以外の出費もあわせると66万円というデータがあります。

また診断時のステージが進むほど治癒にあてられるコストも増え、なおかつ治療期間も長くなる傾向に。ステージ0とステージ4とでの治療費の差はおよそ3倍にまで広がります。

つまり同じがんに罹患したとしても、ステージ0の場合40万円ほど、ステージ4になると120万円ほどかかるという計算になります。

治療以外の費用
がんの治療以外に必要な費用として挙げられるのが以下です。

通院するためのガソリン代や交通費
入院時に必要な日用品、テレビカードなど
入院時の個室代や食事代
上記以外にも、特別な療養環境下を希望した場合の差額ベッド代や入院中に自分の衣類を持ってこなかった場合はパジャマやタオル代が日割りで計算されます。

そのほか家族が病院に付き添う場合は、家族の交通費も加算されます。

2019年度、日本のがんによる死亡者数はおよそ138万人。（出典元：厚生労働省令和元年(2019) 「人口動態統計月報年計」(概数）)この数字は毎年の死亡者のうち、3人に1人はがんが原因で亡くなっていることを意味しています。がんにかかってしまう割合はもっと多く、日本人のうち2人に1人は一生の中でがんの診断を受けているというデータがあります。

がんという病気が誰でもかかる可能性が高いことはお分かりいただけたと思いますが、ここからはより詳しくがんのリスクについて深堀りしていきます。

生涯にがんにかかる確率
一生涯でがんになる確率は、男性で62％、女性で47％（出典元：国立がん研究センター「がん罹患・死亡データの更新に 関連する追加集計」）であり、高確率でがんを患う可能性があります。

全体的には男性の方ががんに罹患する可能性は高いのですが、20～30代の若い世代では女性の方ががんに罹患する確率が高く、特に乳がん、子宮頸がんといった女性特有のがんのリスクが高くなっています。

①がん診断給付金
がんにおける診断給付金とは、医師に初めてがんである診断を確定されたときにもらえる給付金もしくは一時金のことです。

もらった給付金は医療費、差額ベッド代や生活費などに使え、使用用途に制限はなく、受取人の自由に使うことができます。がん保険だけではなく、医療保険にも同様の特約が付加できるケースもあります。

がんの治療方法はいくつかあり、その治療によって患者の負担も大きく変わります。

身体的な負担はもちろんですが、費用面でも負担が増える場合があり、人によっては経済面で治療を諦めたり妥協したりするケースも。診断給付金でまとまったお金をすぐに準備できれば、そのような不安を解消できるかもしれません。

診断給付金は初めての診断時の1回のみのものや複数回受け取れるものがあります。複数受け取れるものであれば、転移や再発のリスクもカバーできるため、より安心できるでしょう。

②がん入院給付金
がん保険にある入院給付金とは、その名の通り、がん治療のための入院をすることで受け取れる給付金です。

入院した日数分もらえるのが特徴で、1日あたりの金額は5,000～10,000円程度が一般的。

中には上限30,000円という保険もあったり、1,000円ごとに設定できたりする保険もあります。

基本的に医療保険は入院給付金があっても日数に制限があるケースが多いですが、がん保険の多くは日数無制限でかけられるものとなっています。

またがんは再発や転移のリスクが高いので入院回数が増えても、その都度保障されるのが魅力的です。

③がん手術給付金
手術給付金とは、がんの治療を目的とした手術をしたときにもらえる給付金です。

入院給付金同様、手術の回数に限らず回数無制限で利用できます。

手術の種類に応じて保障内容も変わってくるのが特長で、がん入院給付金の10～40倍で設定されているケースが多いです。

保険によっては一律20倍に設定している商品もあります。この場合、入院給付金が日額1万円であれば手術給付金は20万円受け取れるという内容になっています。

手術給付金単体で利用するのではなく、入院給付金や診断給付金と併用して利用する必要があるでしょう。

⑤先進医療特約
先進医療特約とは、高度な治療を要し、今後その有用性や効果が確認されれば保険適用も検討される治療法のことです。

先進医療はその治療内容と施術ができる病院が厚生労働省によって定められているので、どの病院でも先進医療が受けられるわけではありません。

先進医療が行われている病院としては、大学病院や研究センターといった大きな病院が主に指定されています。

先進医療は現時点で公的な医療保険の適用外扱い、つまりは全額自己負担ということになります。

がん治療に関係する先進医療の中には重粒子線治療や陽子線治療のように治療費が300万円ほどかかるものがあります。これらに加えて入院費や交通費等もかかるので、先進医療が優れた治療ではあるものの、かなりの経済的負担になると考えられます。

先進医療特約がついている保険であれば、一定の上限額まで治療にかかる実費を保障してくれます。

医療保険に加入するべき人の特徴は下記です。

個人事業主・自営業の人
貯蓄したい・貯蓄に不安がある人
医療保険に加入すべき人として挙げられるのが、自営業の方です。

というのも公的医療保険について、会社員が加入する健康保険と、個人事業主・自営業の方などが加入する国民健康保険には保障内容に違いがあります。

たとえば、健康保険では働けなくなった際も傷病手当金が受け取れるようになっており、すぐに収入がゼロになる心配はありませんが、国民健康保険は働けなくなったときにそのような保障がありません。

つまり自営業・個人事業主の方などは、働けなくなれば収入を得るのが難しくなります。医療保険を手厚くしておくことで、自分が身体を壊したときの治療費や生活費の一部をカバーすることができます。

また現時点で貯蓄に不安を抱えている方や将来的に貯蓄できるか不安という方も、緊急予備資金を貯める代わりに医療保険に入っておけば給付金が受け取れるので、経済的な理由で治療をあきらめるのを防ぐのに役立ちます。

⑥放射線治療給付金・抗がん剤治療給付金等
抗がん剤治療給付金や放射線治療給付金などは、一見通院給付金と似ているものの、各種治療に特化しているのが特長です。

例えば放射線治療給付金であれば、治療を行ったときのタイミングで給付金が受け取れ、1回あたり日数制限が設けられています。

抗がん剤治療給付金も同様で、抗がん剤治療やホルモン剤治療といった薬物療法を行った際に受け取ることができ、月額給付タイプや回数無制限タイプがあります。

対象となる薬剤は保険適用のものから国内未承認のものまで保険会社各社の商品によって許容範囲が異なります。

④がん通院給付金
通院給付金とは、がんの治療のために通院したときにもらえる給付金です。

最近ではがん治療も進化しており、入院せずとも通院で治療できるケースも増えてきています。また術後に通院治療を行うのも一般的です。

だからこそ、通院の場合であってもしっかりと給付金が受け取れるようにしようという試みで設けられています。

がん治療は現在、「手術療法」「抗がん剤を使った化学療法」「放射線療法」の3つの治療法があります。

がん通院給付金は上記3つの中でも特に通院治療になることが多い化学療法と放射線療法で役立ちます。さらに、がんは手術したら終わり！ではなく、退院後の通院治療が長期にわたるため、そこをカバーしてくれるのは嬉しいポイントです。

がん通院給付金は対象期間や受け取れる日数の限度もあるので、よく調べて確認しておくことが大切です。