保険ｄｅあんしん館　自由が丘マリクレール通り店

「外貨」は資産形成をするうえで「外貨を持つこと」はリスク軽減にもつながります。
今回はそんな「外貨」の仕組みを2回に分けて解説します。


■押さえておきたい用語と社会背景

金利：
金利とは、預けているお金（預金額）に対し、金融機関から上乗せされる金額の割合のことです。その中で「年利」は、1年間をひとつの単位としたときの利率のことを言います。例えば「年利0.01％」は、「預金額に対し、1年間で0.01％の金額が上乗せになる」ことを指します。

利息：
利息とは、金融機関が設定している金利と預金額をもとに算出して増えた額のことです。例えば「年利0.1％の金融機関に100万円を預けた場合、1年間で得られる利息は以下の計算式の通りです。

100万円（預貯金）×0.001（年利0.1％）＝1000円（利息）


■海外の金利事情

1980年代末期～1990年初頭、日本ではバブル経済が起こりました。当時の定期預金の年利水準は6％でした。口座にお金を置いておくだけで、10年で2倍近く増えるような時代でした。

ところが今ではどうでしょう。口座にお金を置いておいても、お金は全く増えませんよね。というのも、日本銀行によるマイナス金利政策のため、大手銀行の定期預金の年利が0.001%まで下がっているためです。100万円を10年預けても、100円しか増えないことになります。

では、海外に目を向けてみるとどうでしょうか。

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日本　0.06%
アメリア　1.63%
オーストラリア　1.65%
　　　　　※2021年3月（第3小数点以下省略）
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この通り、海外の方が日本よりも金利が高い傾向にあります。そのため、海外にお金を預けた方がお金が成長してくれると考える人が増えるため、その特性を利用した外貨預金や外貨建て保険に加入する人も増えてきています。

「外貨」は資産形成をするうえで「外貨を持つこと」はリスク軽減にもつながります。
そんな「外貨」の仕組みについて2回に分けて解説します。


■為替の仕組み

もう一つ、外貨を理解するうえで大事な用語があります。それが為替です。為替という言葉は「異なる2国間の通貨」を交換するという意味があります。円と外貨はシーソーのような関係で、どちらかの価値が高くなれば、もう一方の通貨は下がります。

米ドルと日本円で、1ドル＝100円を基準に考えてみましょう。

【円高は円の価値が上がることをいいます】
1ドルを安く、少ないお金（円）で買うことができます。

【円安は円の価値が下がることをいいます】
1ドルを買うために、より多くのお金（円）を支払わなければなりません。

このように、為替変動があることを為替リスクと呼びます。為替レートには需要と供給のバランス、貿易収支、物価、地域紛争や自然災害など様々な要因が影響を与え、日々刻々と変化します。為替レートには世界の様々な事象が起因するため、私は外貨を学んでから、ニュースや世界情勢などにも関心が向くようになりました。自分自身の視野が広がるという点でも外貨は面白いです。


■外貨はリスクではなく、逆にリスク軽減！

仕組みさえ理解していれば、金利の効果と為替の効果でより大きな利益を期待することができるので、相乗効果を期待して外貨預金や外貨建て保険など「外貨」で資産形成をする方が増えています。

先ほどもお伝えしたように、円と外貨はシーソーのような関係です。外貨資産も持っておくことで「円の価値が下がってしまった場合に、外貨の価値が上がってくれて補う」ことができるので、全体的な資産価値の変動を緩やかにすることができるのです。
正しく理解して、ご自身が納得する資産形成方法を選択しましょう。

皆さんは年に一度、ご勤務先や自治体からの案内で健康診断を受けていると思います。
全項目で異常なしが一番良いですが、何かしらの項目で再検査や経過観察の指摘を受ける方も多いのではないでしょうか。


■健康診断結果が返ってきたらきちんと結果を確認していますか？

近年は医療技術の発達もあり、健康診断をきっかけに疾病が見つかるケースもありますよね。しかし、健康診断は疾患そのものを診断することが目的ではなく「病気の可能性を発見する」ものです。
保険deあんしん館では保険加入のご相談をお受けする際に、必ずお客様へ確認しているのが健康診断結果なんです。保険を検討する際この健康診断結果がとても大切なんです。


■健康診断結果で注意して見るべき項目

保険加入の際には健康状態の診査があります。健康診断結果の指摘項目が多かった場合には、公平性の観点から残念ながら申し込みをお断りすることがあります。この診査を担っているのが保険会社医（または診査医）と呼ばれる医師です。実はこの保険会社医が基準としている値は、健康診断の基準値とは異なるんです！

今回はサイトをご覧の皆様だけに、保険会社医が特に重視してチェックしている検査項目の例を一部抜粋して、画像にてご紹介いたします。
（基準は変更されることがあります。また、保険会社や商品により異なります。）


■油断は禁物！

いかがでしたか？「再検査指摘だったけど、保険会社医の基準値内だから大丈夫！」と思った方もいらっしゃるのではないでしょうか。しかし、健康診断よりも保険会社医の基準値の方が厳しい検査項目もあります。また、私たちの経験則上、基準値以内であっても再検査や精密検査を受診していない場合は厳しい査定結果となることも多いです。なにより、指摘項目を放置していると重大な疾患のリスクが高まりますので、生活習慣の改善に取り組んだり、再検査を受診するようにしましょう。

【収入保障保険のメリット】

・毎月一定額の受取
　お給料のように毎月受け取れるため、月々の生活設計がしやすいです。
・一括受取もできる
　まとまった資金が必要な場合には、保険金を一括受取することもできます。ただし、年金で受け取った場合と比べて、受取総額は少なくなります。
・月々の保険料が安い
　定期保険と比べ、死亡保険金総額が減少していく分、保険料が安くなっています。

【収入保障保険のデメリット】

・貯蓄性がない
　掛け捨ての保険となるため、保険期間満了時に生存されていた場合でも、戻ってくるお金はありません。
・保険期間終了が近づくにつれ、保険金額が少なくなる
　受け取れる死亡保険金額総額が少なくなっていきます。まとまった資金もある程度用意したいという方は、定期保険や終身保険をベースに、追加で収入保障に加入する選択肢もあります。

こういったメリット・デメリットはご家庭によって異なりますので、それぞれの状況に応じて考えていきましょう。
死亡保障は最低限で良いけど病気で働けなくなった場合が心配な方には、保険料払込免除特約や就業不能特約をつけることをおすすめします。「家族のために手厚い保障にしておきたいけど保険料はなるべく抑えたい。こんな我儘言っても大丈夫かなぁ。」といったご不安のある方も、気軽にご相談くださいね。

皆さん、「収入保障保険」という保険の種類があることは知っていますか？ この保険は遺族年金だけでは賄えない保障を備えることができるとても合理的な保険なんです！遺された家族が安心して生活を送れるように、だけどなるべく保険料を抑えたい、という方におすすめの生命保険です。

■定期保険と収入保障保険の違い

収入保障保険の仕組みを理解するために、定期保険と比較します。
定期保険とは、定められた保険期間があり、契約した保険金額と保険料はこの期間中ずっと一定です。
一方、収入保障保険とは、被保険者が死亡した場合の保険金を、毎月お給料のように一定額ずつ受け取るので、死亡時期により受け取れる死亡保険金総額が異なります。
また四角いカタチの定期保険に対して、三角形のカタチ＝面積が半分になっているので、収入保障保険は保険料も割安です。